Quotité
La quotité influence à la fois le taux qu'on vous propose et l'apport dont vous avez besoin. Après vos revenus, c'est le principal levier de votre dossier.
Réponse courte
La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien. Emprunter 200.000 € pour un bien de 250.000 € donne une quotité de 80%. Plus elle est basse, plus le risque de la banque est faible et meilleur est votre taux.
Le bien constitue la garantie de votre crédit. Si la banque devait vendre, elle veut que le produit couvre le solde restant, même si les prix ont baissé entre-temps. Votre apport est ce coussin. Plus il est important, moins la banque prend de risque, et cela se traduit directement dans votre taux.
La Banque Nationale recommande de limiter la quotité à 90% pour une habitation propre et à 80% pour un investissement locatif. C'est une recommandation, pas une loi : les banques peuvent accorder une part limitée de leur production au-delà, avec une marge plus large pour les primo-acquéreurs. Des exceptions existent donc, mais elles sont rares et plus chères.
En principe oui, mais c'est devenu rare et vous le payez par un taux plus élevé. Cela ne résout pas non plus votre principal problème : les frais d'acquisition ne sont généralement pas finançables. Même avec un crédit couvrant 100% du prix, il vous faut des fonds propres pour les droits d'enregistrement et le notaire.
En augmentant votre apport, évidemment, mais aussi via la valeur retenue par la banque. Certains prêteurs se basent sur l'expertise plutôt que sur le prix d'achat ; acheter sous la valeur de marché fait baisser votre quotité mécaniquement. Une donation ou un prêt familial compte généralement comme apport, à condition de le documenter correctement.
Non. La quotité se calcule sur la valeur du bien, pas sur le coût total de votre projet. Les droits d'enregistrement et les frais de notaire en sont exclus et doivent être financés séparément. Ajoutez-les toujours à votre apport lorsque vous calculez ce dont vous avez besoin.
Vous voulez savoir quel prix d'achat votre apport et vos revenus permettent ensemble ?
Calculer votre capacitéLes chiffres cités sont des recommandations de la Banque Nationale de Belgique. Chaque prêteur applique sa propre politique et peut s'en écarter.
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