TAEG
Le taux annuel effectif global est le seul chiffre permettant de comparer équitablement les crédits de différentes banques. Le taux d'intérêt seul en dit trop peu.
Réponse courte
Le TAEG est le coût annuel total de votre crédit exprimé en pourcentage : le taux d'intérêt plus tous les frais obligatoires facturés par la banque. Deux crédits au même taux peuvent avoir des TAEG différents, et le moins cher est celui au TAEG le plus bas, pas au taux le plus bas.
Le TAEG convertit tous les frais d'un crédit en un seul pourcentage annuel. Il tient compte non seulement du taux, mais aussi du moment où vous payez : les frais payés d'emblée pèsent plus lourd que ceux supportés plus tard. C'est pourquoi le TAEG est toujours supérieur au taux nominal.
Le taux d'intérêt n'est que le prix de l'argent emprunté. Le TAEG y ajoute les frais de dossier, les frais d'expertise et les primes des assurances exigées par la banque. Une banque affichant un taux bas mais facturant 500 € de dossier et une assurance solde restant dû coûteuse aboutit à un TAEG plus élevé qu'une banque au taux légèrement supérieur sans conditions annexes.
C'est de loin le meilleur chiffre unique, avec deux réserves. Le TAEG suppose que vous menez le crédit à terme : en cas de remboursement anticipé, la comparaison ne tient plus. Et pour un taux variable, il est calculé comme si le taux ne bougeait jamais, ce qu'il fait par définition. Comparez donc aussi les formules variables sur leurs scénarios.
Le TAEG couvre le coût du crédit, pas celui de l'achat. Les droits d'enregistrement, les honoraires du notaire pour l'acte d'achat et les frais administratifs de cet acte en sont exclus. Cela représente une somme importante, souvent 5 à 15% du prix selon la région, à payer sur fonds propres.
Le moins cher, oui. Le meilleur, pas nécessairement. Un crédit au TAEG légèrement supérieur mais plus souple — remboursement anticipé sans frais, possibilité d'adapter la durée, ou taux fixe plutôt que variable — peut valoir davantage dans votre situation que quelques dixièmes de pour cent.
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